Otro round de Mercado Pago vs. los bancos

Una resolución del Banco Central, que modifica la mecánica para pasar dinero de bancos a billeteras digitales, generó una reacción de Mercado Pago. Ocurre que la nueva normativa, que entrará en vigencia a partir del 1 de diciembre, obliga a los usuarios a validar su identidad por única vez para hacer transferencias de una CBU (cuenta bancaria) a una CVU (cuenta fintech), "con el fin de prevenir fraudes", dijo el BCRA. Desde el 1 de diciembre, cada vez que reciban “un Debin recurrente deberá exhibirle al cliente cuya cuenta se debitará una leyenda para que confirme si acepta que periódicamente se le realicen los débitos solicitados por ese proveedor”, según señaló el BCRA.

La normativa del Banco Central no impacta exclusivamente sobre Mercado Pago sino sobre todos los PSPCP (proveedores de servicios de pago que brindan cuentas de pago).

Lo que busca la entidad que conduce Miguel Pesce es limitar el uso de los Debin (Débito Inmediato) solo para efectuar pagos al contado y no para transferir dinero entre cuentas, que desde diciembre "se realizarán a través del sistema de Transferencias Inmediatas Pull". Según el BCRA, "estas modificaciones no alteran en ningún punto la capacidad de los usuarios de administrar sus fondos entre los distintos proveedores de productos financieros".

Desde Mercado Pago acusan a los bancos de impulsar el cambio y que "cuatro millones de personas se verán afectadas por el apagado del Débito Inmediato, la herramienta que usan todos los días nuestros usuarios para ingresar su propio dinero en su cuenta digital". La fintech de Mercado Libre cree que esto es una maniobra para entorpecer el traspaso de dinero hacia su plataforma, que ofrece un rendimiento a los depositantes "del 94% anual (promedio de los últimos días)".

La arquitectura del negocio de Mercado Pago está basada en un Fondo de Inversión administrado por el Bind. Su popularidad radica en que ofrece a los clientes rendimientos diarios variables, a diferencia de una caja de ahorro o cuenta corriente tradicional. Todo el dinero, además, puede ser usado en cualquier momento desde la billetera. O transferirla, hasta ahora, con el uso del Debin. Es decir, con solo introducir el CBU o CVU del destinatario.

El Central argumenta que esa facilidad también favorece los fraudes, y que por tal motivo exige que todas las entidades (bancos y fintech) implementen las Transferencias Inmediatas Pull. El Central subrayó que este cambio fue consensuado con todo el sector financiero y que la finalidad del cambio es "dotar al sistema de mejores estándares de seguridad".

"Los bancos han logrado que el BCRA reemplace esta herramienta por otra que tiene más fricciones para el usuario", dijeron desde Mercado Pago, para luego remarcar que las Transferencias Inmediatas Pull "todavía tiene fallas y no sirve como reemplazo. El Débito Inmediato es el medio de transferencia más seguro que existe, tiene el índice de fraude más bajo del que se tiene registro en el país".

"La medida anunciada es un nuevo ataque directo a la inclusión financiera, que afectará de forma negativa la experiencia de millones de usuarios e inducirá al uso del efectivo", protestó la unidad de negocios financiera del unicornio creado por Marcos Galperin. En realidad, a partir de la nueva resolución, todas las fintech deberán adecuarse a la normativa, que cambiará la forma de enviar dinero entre cuentas tradicionales y electrónicas. Algunas de ellas, como Ualá, ya operaban con Transferencias Inmediatas Pull.

El cambio de normativa introduce un cambio fundamental para pasar dinero entre cuentas. Las Transferencias Inmediatas Pull exige a los usuarios a una validación, por única vez, para vincular una cuenta bancaria con una digital. Previamente, la persona debe ingresar al home banking de la entidad, ingresar su clave y confirmar su identidad con un trámite (el pull) que varía según el banco: puede ser un token, un mensaje de texto o una prueba biométrica. Posteriormente puede operar las veces que quiera, libremente.

Puede ser molesto, pero en el Central dicen que este sistema más difundido en todo el mundo, por ser el más seguro. Y que el Debin, en realidad, fue pensado para realizar pagos electrónicos y no para transferir dinero. "Mercado Pago, hasta ahora, siempre estuvo a derecho y confiamos en que lo siga estando", advirtieron desde la entidad.

Mercado Pago denunció que la sustitución del Debin por las Transferencias Inmediatas Pull es un reclamo de los bancos tradicionales, que no logran retener los depósitos en sus cuentas a la vista frente a una mejor opción. Dicen que cada usuario, en promedio, ingresa dinero en su cuenta digital ocho veces al mes. "El Débito Inmediato es un sistema que comenzó a utilizarse para el ingreso de dinero en Mercado Pago hace casi tres años, convirtiéndose en el canal de fondeo más valorado por las personas, por su simplicidad y seguridad", remarcaron.

Y que el nuevo sistema es un nuevo intento por perjudicarlos. "En nuestras pruebas, nueve de cada 10 personas no logra ingresar dinero a sus cuentas desde la billetera digital, generando inconvenientes en la experiencia al obligar a los usuarios a atravesar múltiples pasos en sus home banking –e incluso a acercarse a un cajero automático– para poder operar", finalizaron.

•LEER MÁS: El gobierno afirmó que fue récord la devolución del IVA por compras de alimentos